作为理财达人，姚太太常常成为大家购买理财产品时的咨询对象。这不，近来分红险很“红”，办公室里的小青年就来咨询姚太太，到底分红险好不好？适合哪些人买呢？
说到分红险，很留心各种理财信息的姚太太最近注意到，随着上市保险公司2013年报陆续出齐，数据显示，四家寿险公司的20款保费规模最大产品中，有17款分红险产品，其中5款年保费收入超过200亿元。目前分红险已占国内寿险保费收入八成份额。
“通俗讲，分红险是一种保单持有人可以分享保险公司经营成果的保险。保险公司在做产品定价时，通常考虑三个因素：预定死亡率、预定利率和预定费用率。这三种率一经厘定，不能随意改动。而寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际情况同预期的情况将有所差别。于是，分红保险的红利就来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。”姚太太解释道。
在我国，分红险的红利主要来源于投资收益高于预定的部分即利差益。中国保监会规定，保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户；国内分红险产品的投资对象主要是各类存款、债券等中低风险产品。有制度“护航”，投资策略又“稳健”，这使得分红险多年来始终受到青睐。
“相对于普通理财产品来说，投保分红险的优势主要在于能够获得长期稳定有保障的收益。”姚太太分析说，分红险虽不如银行和股票能频繁进出，但对于立足于长期投资的稳健型投资者来说，可以作为理财投资的首选考虑对象。
此外，分红险还能提供寿险保障，也比银行产品和股票市场更有优势。
不过，“红利”并非分红险的核心价值。分红险说到底仍是保险产品，其保障功能需要消费掉一部分保险费，只能将部分保费用于投资。因此，其投资收益必定较其他理财产品略低，而且提前退保也会因已经发生了“保障消费”而不能如数退还本金。不过，一旦发生责任风险，其保障作用便会凸显。
所以，姚太太也提醒大家，分红险保费相对较高，年缴保费一般为几千元；投保期限相对较长且流动性较低，短期变现将损失本金，因此不建议那些想在短期内“钱生钱”的人投保。此外，如果经济能力有限，又需要较高的保障时，则应该首选意外保险、定期寿险和健康险等消费型保险。
当然，要是你正好手中有闲钱，又能确保长期不用，倒是可以选择购买分红险。不过，姚太太最后还是强调，最重要的一点是—千万别把鸡蛋都放进一个篮子里。
